Права поручителя, уплатившего кредит за заемщика | GLEIH.RU
Права поручителя, уплатившего кредит за заемщика

Права поручителя, уплатившего кредит за заемщика

Гражданский кодекс установил такой способ обеспечения исполнения обязательств, как поручительство. Банки при кредитовании на крупные суммы зачастую требуют, чтобы за заемщика поручились другие лица. Чаще всего поручителем выступает супруг (супруга), но иногда кредитор требует, чтобы возврат кредита обеспечил не один человек, а больше.

Например, когда заемщиком выступает юридическое лицо, поручителями по кредиту зачастую становятся все физические лица — владельцы бизнеса.

В случае неуплаты по кредиту банк имеет право обратиться к самому заемщику, к любому из поручителей либо ко всем вместе с требованием о взыскании задолженности.

Часто возникает вопрос: какие права возникают у поручителя, который погасит долг заемщика, в отношении самого заемщика и других поручителей? Вправе ли он обратиться с требованием о возмещении денег, уплаченных в счет погашения долга?

Начнем с вопросов, которые трактуются судами единообразно.

Во-первых, поручитель, исполнивший обязательство за заемщика, приобретает права требования уплаченной денежной суммы с самого заемщика.

Основание:

Пункт 1 статьи 365 ГК:

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству.

Статья 387 ГК:

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу в том числе вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству.

Во-вторых, если кредит был обеспечен залогом, то поручитель, исполнивший обязательство, вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

Например, если кредит выдавался с целью приобретения квартиры или машины, то приобретаемое обычно передается в банк в качестве залога. Соответственно, поручитель сможет продать с торгов, которые организуются приставом, предмет залога и получить деньги от его продажи (не более суммы, уплаченной банку).

Основание: вышеуказанные статьи 365 ГК и 387 ГК.

В-третьих, если поручителей было несколько, но все они заключили один договор поручительства и обязались совместно обеспечивать кредитное обязательство, то поручитель, уплативший за заемщика, вправе взыскать с других поручителей доли от уплаченной суммы в зависимости от размера их долей в обеспечении обязательства.

Если в совместном договоре поручительства стороны эти доли прописали, то взыскание будет производиться в зависимости от размера доли.

Например, поручитель А уплатил за заемщика в счет погашения долга 1 миллион рублей. Другим поручителем по кредиту выступал заемщик Б. В договоре поручители установили, что доля А в обеспечении обязательства — 60%, а доля Б — 40%. Следовательно, поручитель А вправе взыскать с Б 400 тысяч рублей.

Если же доли в договоре поручительства не определены, то они считаются равными между всеми поручителями. В таком случае А вправе взыскать с Б 500 тысяч рублей.
Следует отметить, что совместное поручительство в практике кредитных отношений встречается крайне редко. Банкам долевое поручительство невыгодно, поэтому обычно все поручители подписывают отдельные договоры. В таком случае каждый из них отвечает перед кредитором в полном объеме (солидарные поручители).

Правовые последствия исполнения кредитного договора одним из солидарных поручителей вызывает наибольшие проблемы в судебной практике.

Как было указано выше, такой поручитель вправе взыскать уплаченные кредитору денежные средства с заемщика, а также требовать обращения взыскания на заложенное имущество. С этим вопросов нет.

Но на вопрос, может ли такой добросовестный поручитель взыскать уплаченную сумму с других поручителей, суды общей юрисдикции и арбитражные суды дают противоположный ответ: арбитражные суды считают, что может, а суды общей юрисдикции отказывают поручителю в данном праве.

Арбитражные суды обосновывают свою позицию ссылкой на пункт 28 Постановления Пленума ВАС от 12.07.2012 N 42
«О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»:

Если несколько поручительств были даны по различным договорам поручительства раздельно друг от друга, то исполнение, произведенное одним из поручителей, влечет за собой переход к нему всех прав, принадлежащих кредитору (ст. 387 ГК РФ), в том числе и обеспечивающих обязательство требований к каждому из других поручителей о солидарном с должником исполнении обеспеченного обязательства. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителями.

Суды общей юрисдикции считают иначе: вся сумма, выплаченная одним из поручителей, может быть взыскана только с заемщика по кредитному договору. Остальные поручители не отвечают за исполнение заемщиком обязательства перед одним из поручителей.

Такая позиция находит отражение в актах Санкт-Петербургского городского суда, например.

Итак, если вы, как физическое лицо, выступаете одним из поручителей по кредитному договору, заемщик не выплачивает долг и банк требует от вас уплаты кредита, следует помнить: взыскать уплаченные деньги с других поручителей, скорее всего, не получится.

Это также следует иметь в виду, если вас просят стать поручителем и ссылаются на то, что другими поручителями по кредиту выступают надежные и обеспеченные лица. В случае проблем с выплатой кредита вы рискуете остаться один на один с банком, заемщиком и его неплатежеспособностью.

В арбитражном процессе, как указано выше, все наоборот: суды считают, что любой поручитель, уплативший по кредиту, имеет право взыскать уплаченные средства с других поручителей.

Пока данная коллизия в российской правоприменительной практике не устранена. Возможно, глобальные изменения в Гражданский кодекс приведут ситуацию с поручителями к единому знаменателю.

Добавить комментарий

Закрыть меню