Как защититься от иска по кредиту и снизить размер ответственности

140304-1-kak-zaschitit'sya-ot-iska-po-kreditnomu-dogovoru-i-snizit'-razmer-otvetstvennosti В наше время человек без кредита зачастую выглядит странно. Власти даже иногда трубят в трубы и жалуются на слишком большую закредитованность населения. Нужно ли с этим бороться? Наверно, проблема большей частью лежит в области психологии. Ведь многим нелегко сказать себе «нет» и отказаться от вещи, которую можно взять и пользоваться сейчас, а платить потом.

В результате не всем удается справляться с долговой нагрузкой. Кроме того, виной проблем с обслуживанием кредита может быть состояние российской экономики. Например, в наше время никто не застрахован от того, что фирма, исправно платившая зарплату сотрудникам, не окажется в состоянии банкротства.

Лица, которые не платят долги по кредиту, в скором времени оказываются ответчиками в судебных процессах по искам банков. В нашей стране пока не работает закон о банкротстве физических лиц, поэтому не существует понятного и доступного всем механизма аккумулирования и реструктуризации долгов.

Каждый заемщик оказывается один на один с банком и предъявленным к нему иском. Конечно, долг, равный сумме взятого кредита, отдать придется. Но следует помнить о том, что размер требований банка может значительно превышать размер кредита, т.к. банк нередко основывает свои требования на недействительных условиях кредитного договора. Следовательно, при грамотной защите взысканная сумма может быть значительно уменьшена.

В данной статье я раскрою вам некоторые моменты кредитных отношений, на которые стоит обратить внимание. Если перед вами встанет вопрос защиты от иска по кредитному договору, эти советы могут помочь сэкономить значительные средства.

Пойдем в хронологическом порядке — от получения кредита до его погашения.

 

Можно ли отказаться от получения кредита?

Представим ситуацию: вы выбрали в магазине определенный товар (автомобиль, телефон, бензохлеборезку и пр.), оформили кредит на его покупку, но в последний момент передумали. Решили не покупать. С магазином понятно: он просто вернет на полку товар и будет продавать его дальше.

Но как быть с банком? Некоторые из крупных игроков рынка потребительского кредитования начинают требовать уплаты комиссии за отказ от получения денег, например, в размере 1% от суммы согласованного кредита. В обоснование требований банк может ссылаться на уже подписанный договор, в котором такая ответственность предусмотрена.

Знайте: данное условие договора незаконно. Заемщик до получения кредита вправе в любой момент отказаться от его получения, сославшись на пункт 2 статьи 821 Гражданского кодекса во взаимосвязи со статьями 25 и 32 Закона о защите прав потребителей, которые предусматривают право потребителя отказаться от исполнения договора без наступления негативных последствий.

 

140304-2-kak-zaschitit'sya-ot-iska-po-kreditnomu-dogovoru-i-snizit'-razmer-otvetstvennosti

 

Обязан ли заемщик страховать свою жизнь при заключении кредитного договора?

Часто при получении кредита заемщик сталкивается с ситуацией, когда банк обязывает его страховать свою жизнь, здоровье, потерю трудоспособности и пр. Стоимость страховки немаленькая. Законно ли требование банка?

Судебная практика показывает, что банк не может в обязательном порядке требовать от заемщика застраховать жизнь и здоровье. Но при этом банк на законных основаниях может повысить ставку по кредиту заемщикам, которые отказались страховаться.

Так, например, соответствует закону условие о том, что при заключении договора страхования размер процентной ставки по кредиту — 15%, а без страхования — 18%.

 

Соответствует ли закону запрет досрочно гасить кредит (в том числе в течение определенного времени)? Может ли банк брать комиссию за досрочный возврат кредита?

Нередко банки включают в кредитный договор условие о том, что заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение определенного срока после его получения (чаще всего это 3 месяца, но некоторые уникумы предусматривают и 6-месячный запретительный срок). Также в договорах бывает предусмотрена определенная комиссия за досрочный возврат кредита.

В таких случаях банки абсолютно неправы. Закон запрещает устанавливать любые виды комиссий и запретов на досрочное погашение кредита. Банк может потребовать уплаты только своих расходов по выдаче кредита. Но, как правило, никаких расходов по выдаче кредита у банка не возникает, поэтому требование об их компенсации незаконно. Не могут считаться расходами по выдаче кредита расходы банка по выплате зарплаты своим работникам, по аренде офиса и пр.

 

Может ли банк потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика?

В каждом втором кредитном договоре можно найти условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика: потере им работы, уменьшения зарплаты и прочие негативные факторы.

 

140304-3-kak-zaschitit'sya-ot-iska-po-kreditnomu-dogovoru-i-snizit'-razmer-otvetstvennosti

Так вот: данное условие договора абсолютно незаконно. Оно противоречит сразу нескольким нормам.

  1. Условия, при которых кредитор может потребовать досрочного возврата кредита, перечислены в Гражданском кодексе. Такого основания, как ухудшение финансового положения, в нем нет.
  2. Часть 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещает банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора:

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из этих норм может быть сделан только следующий вывод. Банк может потребовать досрочного возврата кредита только в том случае, когда заемщик этот кредит не возвращает. Но пока заемщик исправно платит, пусть даже у него нет официального дохода, потребовать от него возврата всей суммы кредита нельзя.

 

Когда банк может потребовать досрочного возврата кредита?

Перед многими заемщиками, допустившими просрочку возврата кредита, встает вопрос: когда банк может в суде потребовать полного возврата всей суммы кредита?

Ответ на этот вопрос достаточно прост: для обращения в суд достаточно любой просрочки по кредитному договору. Но тут тоже есть свои нюансы. Если на момент обращения банка в суд вы погасите всю задолженность, в иске банку будет отказано. Если же на момент судебного заседания задолженность будет сохраняться, ссылки на небольшой период просрочки, незначительность суммы и пр. вряд ли помогут. Особенно если учесть немалый срок рассмотрения дел в наших судах.

Скорее всего, с момента подачи иска до судебного заседания пройдет не менее двух месяцев. Если за это время задолженность не будет погашена, то судья, скорее всего, сделает обоснованный вывод о том, что вы — неблагонадежный заемщик, и вынесет соответствующее решение, которое будет передано для исполнения в службу судебных приставов.

 

Может ли банк начислять повышенные проценты в случае просрочки возврата кредита?

Просрочка кредита может привести к увеличению суммы задолженности в несколько раз по сравнению с размером взятой в долг суммы. В моей практике мне приходилось представлять интересы клиента, у которого банк требовал уплаты 21 миллиона рублей, хотя он брал кредит в размере 3 миллионов рублей и даже исправно платил по нему до момента наступления сложных жизненных обстоятельств.

В принципе условие кредитного договора о повышенных процентах, начисляемых на просроченную задолженность, законно. Но обращаю ваше внимание: повышенные проценты могут начисляться только на ту часть кредита, возврат которой просрочен. Начислять повышенные проценты на весь кредит незаконно. Кроме того, размер повышения процентов также небезграничен, и может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса.

Кстати, в упомянутом деле для клиента-заемщика все закончилось хорошо, и банк был вынужден довольствоваться погашением основного долга и небольшими пенями.

 

Законно ли установление в кредитном договоре сложных процентов (процентов на проценты)?

В отличие от предыдущего пункта, условие о сложных процентах незаконно. В кредитных договорах можно встретить условие, когда банк в случае просрочки возврата кредита выдает заемщику новый кредит, который автоматически направляется на погашение задолженности по старому. Соответственно, у заемщика помимо обязанности погашения первого кредита возникают отношения с банком по следующим кредитам со своими процентами и т.п.

Такое условие кредитного договора не соответствует закону. Следовательно, если банк объясняет огромную задолженность сложными процентами, то можно добиться в суде отказа в удовлетворении таких завышенных требований.

 

Допускается ли устанавливать в договоре переменные проценты за пользование кредитом?

Из опыта устойчивых западных экономик к нам пришел особый вид кредитных договоров, отличающийся тем, что проценты за пользование денежными средствами устанавливаются в нем не фиксированно, а в виде переменной величины. Обычно размер процентов зависит от ряда финансовых показателей, положения дел на биржах и пр.

Нередко переменная ставка выглядит крайне привлекательно. В первые 2-3 года пользования кредитом ставка обычно ниже среднерыночной фиксированной, но потом она имеет тенденцию к росту.

Разумеется, после значительного повышения ставки у заемщика возникает вопрос: а нельзя ли оспорить условие договора об изменении величины процентов?

К сожалению, ответ — нет. Установление в договоре переменных процентов за пользование кредитом законно.

 

В каком суде должны рассматриваться споры с банком по кредиту?

В подавляющем большинстве кредитных договоров встречается условие о том, что все споры решаются в суде по месту нахождения банка. Таким образом, если банк будет требовать досрочного возврата кредита, он будет обращаться в суд по месту нахождения своего центрального офиса. Если же заемщик будет недоволен своими отношениями с банком и будет защищать свои права в суде, то он также будет вынужден обращаться в суд по месту нахождения центрального офиса банка.

 

140304-4-kak-zaschitit'sya-ot-iska-po-kreditnomu-dogovoru-i-snizit'-razmer-otvetstvennosti

Такое условие кредитного договора абсолютно незаконно.

В случае, когда физическое лицо берет кредит в банке, оно выступает в качестве потребителя. В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей потребитель сам выбирает, в какой суд ему обратиться, — по месту нахождения организации, ее филиала или представительства, по месту своего жительства или по месту исполнения договора. В договоре нельзя отменить или изменить данную гарантию, предоставленную потребителю законом.

 

Таким образом, мы рассмотрели наиболее часто встречающиеся на практике вопросы исполнения кредитных договоров и судебных споров по ним. Остается, как обычно, повториться, что каждый случай индивидуален. В целом каждый заемщик может достаточно оптимистично смотреть на перспективы судебного спора с банком. В нашей стране физическое лицо, берущее кредит в банке, — это потребитель, права и законные интересы которого защищаются и гарантируются достаточно лояльным законодательством.

Добавить комментарий

Яндекс.Метрика